Tilgung – was ist das?
Es handelt sich hierbei um die Rückzahlung geliehenen Geldes, die im Rahmen von Darlehens- oder Kreditverträgen in vertraglich vereinbarter Zeit erfolgt. Sie bestimmt also, wie schnell ein Kredit zurückgezahlt wird.
Ein höherer Tilgungssatz hat dabei ganz entscheidende Vorteile. Einerseits sind die Schulden schneller ausgeglichen, andererseits müssen aufgrund des zeitlichen Vorteils weniger Zinsen gezahlt werden. Da Zinsen immer per Anno, also auf ein Jahr gesehen, berechnet werden, bedeutet dies mit anderen Worten: „Je weniger Jahre, desto günstiger“.
Zins und Tilgung
Im Gegensatz zur Tilgung dienen Zinsen nicht der Rückzahlung. Der Zinsanteil stellt gewissermaßen die Gebühren dar, die eine Bank für das Verleihen von Geld verlangt.
Eine Kreditrate setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen und wird gewöhnlich in einem monatlichen Betrag zusammengefasst. Dieser Betrag bleibt über die gesamte Kreditlaufzeit unverändert bestehen. Lediglich die Zusammensetzung des Betrages verändert sich mit jeder einzelnen Zahlung.
Zu Beginn der monatlichen Ratenzahlungen bestehen diese überwiegend aus Zinsen. Nur ein geringer Teil des Betrages wird für die Tilgung aufgewendet. Mit jeder weiteren Zahlung reduziert sich die Kreditsumme und die Zinslast sinkt.
Der Anteil der monatlichen Rückzahlung, der jetzt nicht mehr für Zinszahlungen benötigt wird, gelangt als Tilgung zum Kreditgeber. Das bedeutet, dass im Laufe der Zeit der Tilgungsanteil kontinuierlich zunimmt und der geschuldete Betrag im gleichen Maße sinkt.
Ein wichtiges Kriterium für alle Kreditnehmer ist das Zusammenspiel aus Zins und Tilgung. Denn je niedriger der vom Geldinstitut geforderte Zins, desto höher fällt die Tilgung aus. Daher sollten Sie einen ausführlichen Kreditvergleich auf unserer Seite vornehmen.
Tilgungsplan
Wenn ein Kreditnehmer ein Darlehen aufnimmt, vereinbart er mit dem Geldinstitut einen sogenannten Tilgungsplan. Dieser Plan legt fest, in welcher Laufzeit und in welchen monatlichen Raten die Kreditsumme getilgt wird.
Tilgungsaussetzung
Bereits im Kreditvertrag besteht die Möglichkeit eine Tilgungsaussetzung zu vereinbaren. Das bedeutet, dass für eine bestimmte Zeit die Rückzahlung der Schulden ausgesetzt wird. Während dieser tilgungsfreien Zeit werden lediglich Kreditzinsen fällig.
Sondertilgung
Häufig sind im Kreditvertrag kostenlose Möglichkeiten zur Sondertilgung vorgesehen. Dadurch wird eine Voraussetzung geschaffen, den Kredit jederzeit ganz oder teilweise vor Fälligkeit zurückzuzahlen.
Zum Teil verlangen Kreditgeber für den Zinsverlust jedoch eine Entschädigung.